Kooperatinės bankininkystės tradicijos pasaulyje – gilios ir laiko patikrintos. Vakarų Europoje ir net Kanadoje nuo seno veikia kooperatinės kredito įstaigos, kurios šiandien užima reikšmingą šių valstybių finansų rinkos dalį. Tuo metu kooperatinės bankininkystės sistema Lietuvoje, pradėjusi kurtis prieš 27-erius metus, dar palyginti jauna, tačiau, pasak ekspertų, ir toliau tvariai veikdama, turi didelį potencialą.
Kooperatinės finansų įstaigos, tokios kaip kredito unijos, visame pasaulyje teikia platų svarbiausių finansinių paslaugų spektrą ir konkuruoja su vietiniais komerciniais bankais. Vienas pagrindinių kredito unijų veiklos išskirtinumų – nariai kartu yra ir savininkai, galintys dalyvauti kredito unijų valdyme.
Pasaulio kredito unijų tarybos duomenimis, 2020 m. veikė per 86 tūkst. kredito unijų, vienijančių 375 mln. narių. Kredito unijos veiklą vykdo 118-oje pasaulio valstybių. Gilios kooperatinės bankininkystės tradicijos puoselėjamos ir Europoje.
Kooperatinės bankininkystės sėkmė pasaulyje
Tarp sėkmingiausių kooperatinės bankininkystės pavyzdžių – Nyderlandai, kur veikia antra pagal aktyvų dydį bankų grupė šalies finansų rinkoje – „Rabobank“. Organizaciją sudaro dviejų atskirų kooperatinių bankų struktūros, apjungtos dar 1970 m. Istoriškai šį kooperatinį banką sudarė daug atskirų juridinių asmenų, vėliau tapusių pagrindinio kooperatinio banko filialais. Šiandien „Rabobank“ veikia kaip kooperatinis bankas ir žengia komercinės veiklos keliu.
Prancūzijoje veikia net trys kooperatinės bankininkystės grupės: „Groupe BPCE“, „Crédit Agricole“ ir „Crédit Mutuel“. Pastarosios kartu užima daugiau nei 60 proc. Prancūzijos indėlių ir paskolų rinkos. Tuo metu Vokietijoje veiklą vykdo 1840 m. įkurta „Volksbanken Raiffeisenbanken“ arba BVR. Šis kooperatinis tinklas vienija 812 vietinių bankų, o tai sudaro daugiau nei pusę visų šalyje veikiančių kredito įstaigų.
„Pavyzdžiai rodo, kad kooperatinės bankininkystės sistema yra ne tik veiksminga, bet ir reikalinga bendruomenėms, o tai patvirtina pelningas jos veikimo modelis“, – sako Jonas Rapsikevičius, Lietuvos centrinės kredito unijos (LCKU) vyresnysis analitikas rizikos valdymo srityje.
Pašnekovas pastebi, kad nepaisant 100 metų veiklos istorijos, į rinką sėkmingiau skverbiasi kooperatinės bankininkystės modeliai, paremti kooperatiniu banku: „Štai Vokietijoje lyderiaujantys kooperatiniai bankai buvo vieninteliai, kuriems pasaulio ekonominės krizės metu neprireikė valstybinės paramos, priešingai nei valstybiniai bankai. Verta paminėti ir tai, kad valstybių, kuriose išvystyta kooperatinė bankininkystė, finansų sektoriuje vyrauja aštri konkurencija, didinanti gyventojų galimybes gauti finansines paslaugas geriausiomis sąlygomis.“
Šiuo metu Lietuvoje veikia dvi centrinės kredito unijos ir 59 kredito unijos, iš kurių 4 – persitvarkymo į specializuotus bankus procese.
Lietuvoje – kanadiečių pėdomis
Kooperatines finansų įstaigas – kreditų unijas – nepriklausomoje Lietuvoje 1993 m. ėmėsi atkurti užsieniečiai. Akstinu veikti tada tapo susiklosčiusi sudėtinga situacija, kai dar besikurianti bankinė sistema palankiai vertino ir kreditavo tik stambųjį verslą.
„Tuo metu smulkusis verslas ir dažnas ūkininkas liko be galimybių gauti papildomų finansų ir plėtoti savo veiklą. Taip didžiąją dalį ir šiandien Lietuvoje veikiančių unijų įsteigė ūkininkai, patys ėmęsi skolinimosi galimybių problemos“, – pastebi LCKU finansų analitikas Skirmantas Stankevičius.
Kanados Desjardins kredito unijų judėjimas – didžiausia finansinių kooperatinių įstaigų grupė Kanadoje, užimanti 6 vietą tarp visų finansinių įstaigų, ir pagrindinis finansinių paslaugų teikėjas šalyje. Būtent Desjardins tapo modeliu, pagal kurį sukurta ir šiandien gyvuojanti kredito unijų sistema Lietuvoje.
Kredito unijų sektoriaus permainos Lietuvoje
Lietuvos kredito unijos finansinių produktų ir paslaugų pasiūla sėkmingai konkuruoja su komerciniais bankais, padeda vystyti žemės ūkį, smulkųjį ir vidutinį verslą bei remia vietos bendruomenes, jų plėtrą. Tiesa, kredito unijų sektorius vis dar užima apie 2,5 procento visos Lietuvos finansų rinkos.
LCKU administracijos vadovas ir valdybos pirmininkas Mindaugas Vijūnas neabejoja, kad kredito unijų sektorius šalyje yra kur kas saugesnis ir pajėgesnis konkuruoti su bankais negu bet kada anksčiau.
„Pasaulyje lyderiaujantys kooperatinės bankininkystės pavyzdžiai veiklą vykdo dešimtis ar net daugiau nei šimtą metų. Ir nors Lietuvos kredito unijų sistema dar jauna, remiantis kasmet augančiais LKU kredito unijų grupės pagrindinės veiklos rodikliais galime prognozuoti, kad žengiame gerųjų pavyzdžių keliu ir kad kooperatinė bankininkystė Lietuvoje turi potencialo užimti vis svaresnę finansų rinkos dalį“, – teigia M. Vijūnas.
Sėkmingiausi kooperatinės bankininkystės pavyzdžiai diktuoja stabilaus kapitalo tendenciją, kuris sukauptas iš kredito unijų uždirbamo pelno. Po 2018 m. įvykusios kredito unijų sektoriaus reformos, tokios tendencijos stebimos ir Lietuvoje. Lietuvos banko duomenimis, po reformos sektorius iš nuostolingo greitai tapo pelningu. Taip pat praėjusiais metais pirmą kartą Lietuvos kredito unijų turtas peržengė 1 mlrd. eurų slenkstį.
„Didelė kapitalizuojama pelno dalis yra vienas iš pagrindinių skiriamųjų kooperatinės bankininkystės bruožų, lyginant su bankais. Šiuo keliu seka ir LKU kredito unijų grupė, iš viso uždirbto pelno formuodama rezervus bei stiprindama kapitalą“, – akcentuoja S. Stankevičius.
LKU kredito unijų grupė
LKU kredito unijų grupė jau daugiau nei 25 metus yra didžiausia kredito unijų grupė šalyje. Grupės valdomas turtas per metus augo 15,35 % ir praėjusių metų pabaigoje siekė 652,6 mln. Eur. 44 grupei priklausančios kredito unijos, kurių priežiūrą ir kontrolę vykdo LCKU, teikia svarbiausias finansines paslaugas – nuo debetinių ir kreditinių mokėjimo kortelių bei el. bankininkystės „i-Unija“ iki terminuotųjų ir taupomųjų indėlių, kreditų gyventojams, ūkiui bei verslui.
Po kredito unijų reformos, leidusios dar 2018 m. susiformuoti centrinių kredito unijų grupėms, kredito unijų sistema sulig kiekvienais metais tvirtina savo pozicijas šalies miestuose ir regionuose ir šiandien yra konkurencinga skolinimosi alternatyva. Konsoliduotas grupei priklausančių kredito unijų suteiktų paskolų portfelis 2021 m. pabaigoje siekė 495,03 mln. Eur.
